Khi nghe từ:

“Nợ”

nhiều người lập tức nghĩ đến điều tiêu cực.

Nhưng trong tài chính, không phải khoản nợ nào cũng giống nhau.

Có khoản nợ giúp bạn tạo tài sản.

Có khoản nợ chỉ giúp bạn tiêu dùng hôm nay và trả giá vào ngày mai.

Ví dụ rất đơn giản

Một người vay 2 tỷ để mua một tài sản có khả năng tạo dòng tiền và có kế hoạch trả nợ rõ ràng.

Một người khác vay 200 triệu để mua những món đồ không cần thiết, sau đó phải vay tiếp để trả khoản vay trước.

Cả hai đều có:

“Nợ.”

Nhưng bản chất hoàn toàn khác nhau.

Thế nào là “nợ tốt”?

Có thể hiểu đơn giản:

Nợ tốt là khoản nợ phục vụ một mục tiêu có khả năng tạo ra hoặc duy trì giá trị trong tương lai, trong khi người vay vẫn kiểm soát được dòng tiền trả nợ.

Ví dụ:

  • Vay để mở rộng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
  • Vay để đầu tư vào tài sản tạo dòng tiền.
  • Vay phục vụ một nhu cầu thiết yếu với kế hoạch tài chính rõ ràng.

Tất nhiên, “nợ tốt” không đồng nghĩa với:

Vay là chắc chắn có lời.

Mọi khoản vay đều có rủi ro.

Còn nợ xấu?

Không chỉ là “nợ quá hạn”.

Ở góc độ tài chính cá nhân, đáng lo hơn là những khoản nợ:

  • Không tạo ra giá trị.
  • Có chi phí cao.
  • Vượt khả năng thanh toán.
  • Phải vay khoản mới để trả khoản cũ.
  • Khiến toàn bộ thu nhập chỉ dùng để trả nợ.

Ví dụ:

Tháng này thiếu tiền trả thẻ.

Vay tiêu dùng.

Tháng sau thiếu tiền trả khoản vay.

Tiếp tục dùng thẻ.

Đây chính là:

Vòng xoáy nợ.

Có một câu hỏi nên hỏi trước khi vay

Đừng chỉ hỏi:

“Tôi vay được bao nhiêu?”

Hãy hỏi:

“Khoản tiền này sau khi vay sẽ tạo ra giá trị gì?”

Nếu câu trả lời là:

“Để mua thứ tôi thích.”

Không có gì sai nếu bạn đủ khả năng trả.

Nhưng nếu phải vay quá sức chỉ để duy trì một mức sống vượt thu nhập thì cần suy nghĩ lại.

Một khoản vay tốt còn cần một điều nữa

Dòng tiền.

Giả sử khoản vay tạo ra lợi nhuận 10 triệu/tháng nhưng nghĩa vụ trả nợ lên tới 12 triệu.

Trên lý thuyết bạn đang sở hữu một tài sản có giá trị.

Nhưng dòng tiền hàng tháng vẫn âm.

Đây là lý do người vay phải nhìn cả:

Tài sản + lợi nhuận + dòng tiền + nghĩa vụ trả nợ.

Nợ không đáng sợ bằng việc không hiểu khoản nợ của mình

Trước khi vay, hãy biết:

Vay bao nhiêu?

Lãi bao nhiêu?

Trả trong bao lâu?

Tổng số tiền phải trả là bao nhiêu?

Nếu thu nhập giảm thì sao?

Nếu tài sản giảm giá thì sao?

Nếu trả lời được những câu hỏi này, bạn đang sử dụng nợ như một công cụ.

Nếu không, rất dễ để khoản nợ trở thành gánh nặng.